一、工程机械保险面临的风险

工程机械保险面临的风险主要可分为三类：自然因素风险、人为因素风险、道德因素风险。

1、自然因素风险

绝大多数工程机械在野外作业，依据作业时间、作业环境等不同，遇到的自然风险也大为不同。因为新疆特殊的地理环境和气候，工程机械一般在4月-11月作业，所以在此时间段内事故发生较为频繁。工程机械作业一般又分为城市作业、野外作业、特殊作业。城市作业本车不容易发生保险事故，大多数保险事故均为三者事故。野外作业面临的风险情况特别大，请看图片：

该图为一石灰石矿区作业环境，该石灰石矿岩层呈层状分布，山体非常陡峭，开采的时候采用分层采剥，在开采下层岩层的时候特别容易受到上层岩层塌方造成的损失，在开采过程中和开采结束后势必形成高陡边坡，其临空面非常陡峭且岩体因构造断裂、节理裂隙加之开采切割而形成散体状，特别容易发生塌方、落石事故。在该地区作业的工程机械许多已经多次发生严重的事故。

此外，还有更多的工程机械因为在涉水区域作业或在洪水易发地区作业受到损失。例如，挖掘机在河床里作业时，常常因为看不到水面下面地形，其他挖掘机挖玉时挖下的大坑导致翻车或陷入其中被水淹没；山区一旦下暴雨就会立刻引发山洪，洪水速度之快，程度之迅猛往往始料不及，每次事故造成的损失至少在十几万元以上。

特殊作业的风险更高，如隧道作业、防洪抢险等，特别容易造成严重的损失。

2、人为因素风险

基础工程建设近几年大规模开展，大量的工程机械需要操作手。但熟练的操作手非常少，现在绝大部分的操作手都是经过快速培训匆忙上岗的，他们中一些不满二十岁，多数人也是二十刚刚出头，并且从事机械作业不足三年，他们中大部分人曾辍学、失业、打工，没有受到很好的教育和系统培养，因此个人学习能力十分有限、操作水平不高、安全意识淡薄、几乎没有什么风险预判和防范能力，加上为了赶工程进度，经常涉险作业。再者挖掘机往往不属于操作手所有，因此操作手几乎不关心挖掘机的风险，只在乎能否按要求完工挣到工钱，操作手责任心差也非常容易造成事故发生。我们曾经拒赔过这样一些案件，挖掘机在上平板车时由于操作臂转动太快导致翻落，这些只是稍微有点经验或是小心操作便能防范的事故。还有一些车辆在陡坡、甚至平地都能倾覆，让人费解。

3、道德因素

工程机械销售、维修相对较为垄断，随着市场竞争的销售利润剧降，获得利润的主要途径就变为获得更多的维修费，因此各厂家的材料费、修复费非常高。同时由于挖掘机修复技术比较专业、维修工艺比较复杂、修复质量要求比较高，所有的维修厂家都会通过销售渠道的垄断和技术的垄断，通过虚增维修项目、轻易报废受损部件来攫取更高额的利润。毫不避讳的说，对于挖掘机销售维修单位，参保的主要目的为：1）有保单质押可以放到贷款；2）转嫁相关费用，包括正常维保、质保或因事故导致的其他额外费用。

发生故障的挖掘机出险后，有三种修复方式：1、由挖掘机销售单位出资修复，这样会直接影响到销售单位的利润，2、由客户出钱修费，这样往往导致客户不能如期还贷，由于租赁公司、担保公司和销售单位为统一利益链，这样也间接影响销售公司利益，3、由保险公司赔付。因此，在事故发生后，其他当事方更会尽其所能让保险公司赔付。在出险后为了能够得到赔偿，各方往往串通隐瞒事故真实原因、虚增维修费用，甚至有挖掘机销售单位要求客户出险时先向其保险专管报案，由保险专管指导其套用保险责任报案。几乎每个挖掘机索赔案件，查勘人员都在同各当事方斗智斗勇，还原真相。

二、工程机械案件处理的困难及后期的风险

1、案件处理的困难

工程机械案件绝大多数发生在山区、厂矿里，事故发生后查勘人员不能及时赶到现场，客户急于恢复生产，我们只能更多的借助当地代查的方式处理案件，查勘效果往往不尽人意，这样我们不能真正详细的了解到事故的真实原因和损失情况。工程机械保险条款保险责任规定比较宽泛，由于引起事故的原因有多种，因此很多时候是否能够得到赔付常常在于被保险人怎么去报案，怎么去主张，由于不能及时到达现场，在责任的判定上非常被动。保险公司曾经借鉴一些公司的特别约定作为许多事故的责任免除条款，但这些条款对于保险理赔不具备可操作性。

因为：

1）这些特别约定没有告知合同的主要当事人（包括被保险人、租赁公司、担保公司）。

2）合同签订双方中的销售公司在工程机械销售后，便失去所有权和保险经济利益（此时，工程机械的归属权涉及购机客户、租赁公司、担保公司），销售公司和保险人对挖掘机保险达成的协议不被认可。

3）合同法规定，当事双方不能通过合同约定规避双方主要的权力和义务，特别约定中的免责条款几乎涵盖了所有的风险事故，明显规避保险人的责任。

4）合同法规定，对于存在争议、或存在两种、两种以上的意思的表述，按照有利于非起草人的解释执行。由于笔者非法律专业人士，通过浅显的分析即能发现如此多漏洞。实际中，当保险公司作为被告时，法官更愿意支持原告。我们在处理案件时有条件、有选择，按照不同情况谨慎使用特别约定，尽量避免此约定出现在法律诉讼中。

2、后期的风险

工程机械在恶劣环境中作业，对机械的使用寿命影响很大，随着工作时间的增加，其发生事故的概率也快速增加，赔付率会在投保后一年后快速增加（目前我公司承保的工程机械许多投保期限超过1年，根据近几个月的统计，出险率、损失金额均远高于上半年的水平）。一般超过5年的工程机械就很难在市场上销售，例如一台价值150万的挖掘机，一般在一年到两年就能收回成本，超过三年该挖掘机就卖不出多少钱，随着大量老旧工程机械的增加二手挖机销的售价格还会大幅下降。若人为制造事故，如将工程机械坠落山崖、塌方掩埋，造成全损，如果调查不出，便能得到多于二手挖机销售数倍的利润。

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