理赔是指保险事故发生后，保险人对被保险人所提出的索赔案件的处理。在工程保证保险中，当投保人违反合同约定义务、给被保险人造成直接损失时，被保险人可向保险人提出索赔申请，而后保险人将据此开展理赔工作。保险理赔是保险社会价值的具体体现。

不同于传统保险产品的“承保-出险-理赔”流程，保险公司在工程保证保险中引入了第三方专业风险管理服务，参与工程保证保险承保项目的全过程风险管理，进行承保前风险评估、承保后风险排查和预警、保险事故发生后协调和配合、结案后分析和总结，完善风险管理体系。

一、全过程风险管理原理

工程保证保险的全过程风险管理，是在传统工程管理基础上融入第三方风险管理技术及观念，衔接保前、保中、保后全监管环节的新型风险管理机制。

承保前风险评估：为在保前规避风险，第三方风险管理机构会在保前审查阶段组织专家开展非定量的风险评估，依据投保人的信用等级、财务报表、历史承保记录等给保险公司提供建议承保、谨慎承保、拒绝承保等意见；并对投保企业和项目可能出现的风险因素提出相应规避意见，制定风险管理计划书。

承保后风险排查：为在保中发现风险，第三方风险管理机构会在保后检查阶段开展定期巡查，依据巡查收集到的信息，对可能存在的风险进行辨别和管控；一方面形成有巡查结论的书面材料提交保险公司，另一方面配合被保险人采取应急救援与预防措施，落实防灾防损工作。

保险事故发生协同解决：为在保后解决风险，第三方风险管理机构会在风险事件发生后协同配合保险公司跟进事故处理，开展证据采集、权利确认、投保人和被保险人之间矛盾化解等工作，提前介入确保快速理赔。

保险理赔，可以检验承保业务质量、完善风险策略、迭代风险管理工具、提高风险评估准确度，有利于保险公司进一步掌握风险规律，控制、减少、预防信用风险造成的损失。截至今年2月底，浙江工保建筑工程技术有限公司作为专业工程保证保险风险管理机构，已为逾万个保险承保项目提供全过程风险管理；通过协调处置、提前介入投标保证保险、农民工工资支付保证保险索赔案件，降低了保险公司损失，提升了政府监管效能，促进了工程保证保险在工程建设领域的快速推广和应用，体现了保险的经济价值和社会价值。

二、农民工工资支付保证保险理赔案例解析

在四川省某房建项目的农民工工资支付保证保险承保过程中，地方建设工程保证保险共保体委托浙江工保建筑工程技术有限公司，对该项目进行保前风险评估和保后风险排查。

三、第三方风险管理机构赋能理赔服务

工程保证保险的理赔案件产生的原因存在多样性，都具有风险由量变向质变转化的过程。保险机构与第三方风险管理机构合作，以全过程风险管理赋能理赔服务，一方面提高工程保证保险的经济效益和社会效益，另一方面为各参与方降本增效。

为充分发挥全过程风险管理在工程保证保险理赔中的积极意义，浙江工保建筑工程技术有限公司已协同保险公司共同商讨制定了理赔SOP手册，旨在建立一套科学的理赔流程、确立统一的理赔服务标准，从而落实各环节职责要点、实行理赔集中作业；通过提高理赔时效性，理赔SOP手册的执行也有助于工程保险保函迅速变现，将推动工程保证保险在工程担保市场中加速扩容，发挥更大的经济效益和社会效益。

理赔是保险业发挥经济补偿职能、履行保险义务的最直接方式，也是保险合同风险管理的重要环节。在工程保证保险中引入全过程风险管理，将为保险公司提高承保质量、改进理赔服务、完善风险管理等提供依据，也助力工程保证保险发挥更大效益。