投标保证保险保函的优势
2021年04月29日
近年来我国大力推进完善建设工程担保制度，目前建设工程项目中推行的工程担保制度主要以现金保证金、银行保函、担保公司保函以及保险保函四种形式为主。
工程投标保证保险是工程保证保险的主要险种之一，对应上述工程担保形式中的保险保函，也是目前国内建设工程投标担保的主要形式之一。
相较于现金保证金、银行保函、担保公司保函三种形式，工程投标保证保险是国内建设工程投标市场近年来新生的投标担保形式。
前三种投标担保形式出现时间较早，对补充与完善早期建设工程投标担保制度，发挥了重要作用。但随着近年来国内建筑业快速发展，建筑市场对工程投标担保制度提出了新的要求，这使得上述三种担保形式日益暴露出各自的局限性。
一、三大担保形式局限性
投标保证金
投标保证金是工程投标担保的重要形式之一，它约束着投标人履行投标义务，不得退出竞标或修改投标文件，否则就要承担投标保证金被招标人没收的法律后果。但占项目估算价2%（最高不超过80万元）的保证金数额，也对投标企业造成了不小的资金压力。
由于企业通常会四处参与投标活动，多份投标保证金叠加的资金成本压力不可小觑。尤其，当下国内建筑市场时有发生逾期或拖欠归还投标保证金的情况，投标保证金这一担保形式，已逐渐无法适应投标担保市场需求。
银行保函
银行通过授信审批给予承包商担保保函，在这个过程中，除了办理手续复杂、办理时间过长，获批的银行保函还会占据承包商自身授信额度，影响后续企业贷款。而且银行保函的风险管理通常会采用严格的反担保制，即企业需提供足额的抵押物与现金质押，并且需要其他企业为其提供担保（俗称互保）。曾经有一家承包商因资金问题宣布破产，结果为其互保的26家担保企业都成了被告，这严重影响了建筑市场秩序。
就银行通过授信审批给予保函本身而言，这一过程过于简单粗暴，银行更关心其授信风险保障是否充足，在发生风险时能否获得足够补偿，并没有真正的兴趣参与到建设工程管理中，这对于建设工程担保制度的持续发展与完善并无益处。
担保公司保函
目前，国内专业的担保公司多是由地方政府部门审批，首先其准入条件低，综合实力往往还不如承包商，一旦承包商出现风险，目前大多数专业担保公司没有赔偿能力承担后果，会给建设业主到来巨大的经济损失；其次担保公司保函的地域属性太强，其担保能力只受限在固定的地区，离开这个区域担保保函就失效了。
综上，专业担保公司社会的信誉远未达到市场可以接受的程度，其市场份额也在逐步减少。
三种投标担保形式各自存在缺陷与问题，逐渐对当下的建设工程投标市场发展形成阻碍，这在客观上要求功能属性更加完善、全面的新型担保形式出现，工程投标保证保险由此应运而生。
二、投标保证保险的保函优势
工程投标保证保险，指保险公司向工程项目招标人提供的保证工程项目投标人履行投标义务的保险。一旦投标人未履行投标义务导致招标人产生损失时，保险公司向招标人承担代偿责任。
工程投标保证保险的目的分为两方面：第一、保证投标人在有效期内不能撤回其投标文件；第二、一旦中标，必须在规定期限内提交履约保证金或签署合同。从这里能够看出，工程投标保证保险还兼顾了投保主体的合同履约，这与工程投标担保制度的最终目的是一致的。
作为建设工程投标担保形式中的新生事物，工程投标保证保险有着其他三类担保形式所不具备的优势特点，对现有工程投标担保制度进行完善与补充：
保证金方式 | 银行保函 | 保险保函 |
申请标准和要求 | 1.只能在开户银行申请； 2.向银行缴纳100%保证金，或占用授信额度。 | 直接投保 无需缴纳保证金 |
申请资料 | 1.公司章程、公司简介、法人身份证明； 2.营业执照、税务登记证、组织机构代码证复印件； 3.验资报告、近三年经审计的财务报告及近3个月的资产负债表、损益表、现金流量； 4.上年度纳税证明及近三个月纳税凭证、工商查询单； 5.贷款卡、查询函； 6.招标文件 7.保函格式文本、法人授权委托书； 8.银行要求的其他证明资料等。 | 1.营业执照 2.上年度经审计的财务报告及前3个月的财产负债表、损益表、现金流量表； 3.招标文件； 4.既往同类招标项目的履约记录； 5.保险人要求的其他资料 |
办理时间 | 5-7天 | 2天 |
1.办理条件
工程投标保证保险的办理条件既不像银行保函一样“高门槛”进入，又避免了投标保证金办理条件中的高额现金保证金，而且由保险公司作为风险兜底，比专业担保公司更具风险保障。同时由于标准化的办理流程，使得办理流程简单，办理周期更短。
2.成本优势
保险公司出具保险保函，针对不同投保申请主体的不同资信条件，可以匹配不同的费率，定价灵活；同时不占用授信和额外的资金质押，综合成本低。
3.保障程度
工程投标保证保险经保监会批准，产品符合法定程序，保险保函同投标保证金、银行保函一样具备法律效力；保险公司经营受监管部门监管，偿付能力强，公信度高。
4.风险管理
作为工程投标保证保险的保险人，保险公司不仅关心投保企业的财务情况，更注重其企业资质、技术水平、项目管理能力等方面，以确保其在项目投标阶段不中途退出，顺利履行投标义务以及之后的签订合同与履约保证。通过这些风险管控行为，保险公司参与到投标过程中的风险管理，而非银行保函形式下的“置身事外”。
