工程担保保函的分类对比
2021年05月06日
工程担保，是一项可以覆盖项目全生命周期的有效风险保障制度。依据担保人主体、保函属性类别、保函开立方式、保证担保内容不同，工程担保保函可以进行不同分类。其中，依据保证担保内容不同，工程担保保函产品主要可以分为六类。
一、工程担保保函产品分类 目前，我国工程担保保函产品主要包括：投标担保、履约担保、农民工工资支付担保、工程质量担保、业主工程款支付担保与工程预付款担保。六类担保保函由于开具主体不同（银行、担保公司、保险公司），具体的保函市场产品也各不相同。 以保险保函（工程保证保险）为例，上述六类担保保函的保险保函形式分别为：工程投标保证保险、工程履约保证保险、农民工工资支付保证保险、工程质量保证保险、业主工程款支付保证保险、工程预付款保证保险。 工程投标保证保险，指保险公司向工程项目招标人提供的保证工程项目投标人履行投标义务的保险。一旦投标人未履行投标义务导致招标人产生损失时，保险公司向招标人承担代偿责任。保险公司赔偿后，可向投标人进行追偿。 工程履约保证保险，指保险公司向建设工程发包人提供的保证承包人履行建设合同义务的保险。一旦承包人未按合同要求履行相应义务导致发包人产生损失时，保险公司向发包人承担代偿责任。保险公司赔偿后，可向承包人进行追偿。 农民工工资支付保证保险，是指由保险公司向工程项目所在地建设行政主管部门提供的保证工程项目所在地的施工承包人按规定支付建筑务工人员工资的保险。一旦投保人发生破产清算、流动资金不足等保险合同约定的情况，导致投保人无法全部或部分支付农民工工资，保险公司将根据劳动和社会保障管理部门或者建筑行业管理部门的调查结论，承担赔偿义务，保证农民工顺利拿到工资。保险公司赔偿后，可向投保人进行追偿。 工程质量保证保险，是指保险公司向工程项目发包人提供的保证工程项目施工承包人在缺陷责任期内履行工程质量缺陷修复义务的保险。当施工承包人由于自身原因不履行施工质量缺陷修复义务时，由保险公司向发包人承担代偿责任，保险公司可根据质量责任向施工承包人追偿。 业主工程款支付保证保险，实际上是业主履约的一种保证担保，是由保险公司向承包商保证业主按照合同约定如期向承包商支付工程款，若业主违约，由保险公司代为偿付的保险。保险公司赔偿后，可向业主进行追偿。 工程预付款保证保险，是保险公司向发包商保证承包商将工程预付款用于工程建设的保险。如果承包商未能履约或全部履行预付款返还或抵扣义务，则由保险公司赔偿发包人的损失。保险公司赔偿后，可依法向承包商进行追偿。 二、三类工程担保保函的优势对比 上述为六类工程担保的保险保函形式，同样，银行保函与担保保函也各自有着对应的保函产品形式。三类保函产品在多个方面有着不同的优势区别： 银行保函的办理 1.需要占用企业相应的银行授信额度；2.需要企业提供现金质押或实物抵押等足额的反担保；3.办理银行保函本身的手续费也价格不菲；4.银行保函的办理流程较为繁琐，常常需要申请人往返数次，花费数天时间才能拿到保函。 担保公司保函的办理 虽然不像银行保函的办理，需要占用企业银行授信额度，但国内担保公司普遍存在地域限制性强、风险偿付能力差的问题。前者，国内专业担保公司是属于地方政府主管部门审批的，其保函作用范围受地域限制影响；后者，不少专业担保公司综合实力不高，没有足够的抗风险能力，一旦出现保函违约情形，无法提供足够的赔偿保障。 保险保函的办理 工程保证保险的办理，具有费用低，耗时少，流程简单便捷的特点。以投标保证保险的办理为例：4000万的工程项目，需提供80万元的投标保证金，选择办理投标保证保险，保费=保险金额*保费费率，即80万元*0.8%=6400元；投保手续流程可以选择在线上完成，足不出户，只需要3分钟即可完成投保，同类型银行保函办理，需要花费2个工作日，往返数次。 此外，保险公司有着强大的资金实力与抗风险能力，这一方面保证了保险公司拥有足够的风险偿付能力，另一方面通过保前资格预审、保后风险管理，防范和降低着保险保函的风险可能。
