农民工工资支付保证保险的功能优势
2021年05月06日
近年来，包括农民工工资支付保证保险在内的工程保证保险发展迅速，各省市地区在全国试点城市的经验基础上，纷纷在建筑工程领域开展农民工工资支付保证保险业务。这一方面得益于国家政策的大力推进，另一方面也由于农民工工资支付保证保险自身具有独特的保险保函优势。
农民工工资支付保证保险的保函优势主要体现在：保函形式、服务、保障、风险把控等方面。
一、保函作用
目前，国内建筑市场农民工工资保证金的保函替代方式主要以银行保函、担保保函、分离式保函与保险保函四种形式为主，其中保险保函是近年来国家在政策上大力推广的新型担保形式。
银行保函
银行保函作为传统保函形式，有充足的金融资本依托，但其保函办理费用较高，保函办理门槛较高，花费在办理流程手续上的时间成本高，最重要还会占据企业银行授信；
担保保函
担保保函是以第三方担保公司作为担保主体的保函办理形式，从主体性质来看，担保公司的资本实力与抗风险能力，影响着其实际赔付能力，风险保障能力与市场信用度不高，且市场地域局限性较强；
分离式保函
分离式保函，实际上是银行保函与担保保函的优势互补，好处是不占用银行授信，但办理手续繁琐、担保公司信用度不高的问题依旧存在；
保险保函
保险保函有效解决了上述保函形式存在的不足。首先在释放保证金方面，农民工工资支付保证保险的费率仅约为3%/年，较办理银行保函投入低出近一半费用，为企业释放大量流动资金；其次，农民工工资支付保证保险办理流程快捷、简单，耗费时间少，减少办理过程中的时间成本；最后，农民工工资支付保证保险办理不用占据企业授信，为企业释放融资能力。
二、保障优势
施工企业在投保人工工资支付保证保险后，若在《建设工程施工合同》履约过程中发生农民工工资纠纷，那么，由社保部门或住建部门调解后仍无法支付人工工资的，负责调解单位可向保险人要求启动保险合同，保险人将按所承保的保证金约定额度支付相应保险金。
这既考验着保险人的资金实力，又考验着保险人的事前审查工作。
根据现行法律，在全国范围内经营保险业务的公司，实收货币资本金不低于人民币五亿元，在特定区域内经营业务的保险公司，实收金不低于两亿元。雄厚的资本数量为保险公司带来了相当的保障实力。
另外，保险公司在担保前会审查施工企业的信用和履约能力，在此基础上对履约能力差的企业予以拒保。不仅有助于在行业构建优胜劣汰机制，且利于建筑行业的健康持续发展。
三、风控优势
工程履约保证保险的保险人为保险公司，本身具备较强的抗风险能力。通过工程履约保证保险，保险公司可以参与到建设工程的风险把控中，提高建设工程的风险把控能力：
事前，在投保审核过程中，保险公司会根据投保方提供的企业信息、施工合同与上一年度财务审计报表，对投保方进行评估，确保投保方的合同履约能力与合同履约风险，减少避免违约情况发生；事中，根据保险合同条款，保险公司与承包方建立有效沟通，了解工程施工合同的执行情况，帮助承包方降低违约风险；事后，根据保险合同条款，对发包方进行理赔服务，减少因承包方因素导致的工程损失。
根据保险条款，依法从事各类新建、扩建、改建工程的建设单位和施工单位，均可作为保险合同的投保人，建设单位和施工承包单位依法招用的农民工，可作为保险合同的被保险人。
